Kredi Hesaplama, kullanmak istediğiniz kredi tutarını aylık ödeme yüküyle birlikte değerlendirmenizi sağlar. Kredi tutarını, aylık faiz oranını, vadeyi ve kredi türünü girdiğinizde aylık taksiti, toplam geri ödemeyi ve toplam faiz ile vergi maliyetini görebilirsiniz. Böylece yalnızca taksidin bütçenize uygunluğuna değil, vade boyunca ödeyeceğiniz toplam tutara da bakabilirsiniz.
Hesabın doğru yorumlanması için kredi türü seçimi önemlidir. İhtiyaç ve taşıt kredilerinde faiz üzerine BSMV ve KKDF eklenirken konut kredilerinde bu vergiler uygulanmaz. Ticari kredi seçeneğinde ise yalnızca %5 BSMV dikkate alınır. Aynı tutar, faiz ve vade girilse bile seçtiğiniz kredi türü hesaplanan taksiti etkileyebilir.
Kredi Hesaplama Nasıl Yapılır?
Araç, eşit taksitli geri ödeme formülünü kullanır. Bu hesapta kredi tutarı başlangıçtaki borcu, aylık faiz oranı borcun aylık maliyetini, vade ise ödemenin kaç aya yayılacağını gösterir. Faiz oranı, seçilen kredi türüne göre vergiler eklenerek formüle dahil edilir.
Taksit = Kredi tutarı × r × (1 + r)ⁿ ÷ ((1 + r)ⁿ − 1)
Formüldeki r, vergiler dikkate alınmış aylık faiz oranıdır; n ise ay cinsinden vadedir. Yüzde olarak girdiğiniz faiz oranı, işlem sırasında hesaplamaya uygun biçime dönüştürülür. Formüldeki üslü ifade, aylık oranın vade boyunca eşit taksit hesabına nasıl yansıdığını belirler. Sonuç, her ay ödenecek taksit tutarını verir.
Toplam geri ödeme, hesaplanan taksidin vade boyunca ödenmesiyle oluşur. Bu toplamdan kredi tutarı çıkarıldığında toplam faiz ve vergi bulunur. Dolayısıyla araçtaki toplam maliyet, burada faiz ve vergi yükünü ifade eder. Bankanın ayrıca isteyebileceği ve bu formüle dahil edilmeyen giderleri değerlendirirken kredi teklifindeki ayrıntıları ayrıca incelemeniz gerekir.
Kredi türünün faize etkisi
- İhtiyaç / taşıt: Faiz üzerinden %15 BSMV ve %15 KKDF uygulanır. Hesap, bu vergileri aylık faiz yüküne ekler.
- Konut: BSMV ve KKDF alınmadığı için aylık faiz oranına bu vergiler eklenmez.
- Ticari: Araçtaki bu seçenekte yalnızca %5 BSMV hesaba katılır.
Örnek Hesaplama
Varsayılan örnekte kredi tutarı 100.000 TL, aylık faiz oranı 3,5 % ve vade 24 ay olarak belirlenmiştir. Kredi türü İhtiyaç / taşıt (BSMV + KKDF dahil) seçildiğinden hesaplama vergiler eklenmiş faiz oranıyla yapılır.
- Vergiler dahil aylık faiz belirlenir. İhtiyaç ve taşıt kredilerinde faiz üzerinden BSMV ve KKDF hesaplanır. Verilen aylık faiz oranına bu vergiler eklendiğinde formülde kullanılacak aylık faiz %4,55 olur.
- Aylık taksit hesaplanır. Formülde kredi tutarı yerine 100.000 TL, aylık oran için %4,55 ve vade için 24 ay kullanılır. Eşit taksit formülünün sonucu aylık 6.933,17 TL olarak gösterilir.
- Toplam geri ödeme bulunur. Hesaplanan taksitlerin vade boyunca toplamı 166.396,07 TL olur. Bu tutar, alınan krediyle birlikte faiz ve vergi ödemelerini kapsar.
- Faiz ve vergi maliyeti ayrılır. Toplam geri ödemeden 100.000 TL kredi tutarı çıkarılır. Böylece toplam faiz ve vergi 66.396,07 TL olarak bulunur.
- Vergi payı görülür. Toplam faiz ve vergi içindeki BSMV ve KKDF kısmı yaklaşık 16.941,27 TL olarak gösterilir. Bu tutar toplam maliyetin içindedir; ayrıca üzerine eklenmez.
Görüntülenen aylık taksit kuruş düzeyinde yuvarlandığı için, ekrandaki taksiti vadeyle çarptığınızda toplam geri ödemeyle küçük bir fark görebilirsiniz. Toplam sonuç, yalnızca yuvarlanmış taksit üzerinden değil, hesaplamanın hassasiyeti korunarak belirlenir. Örnekteki taksit ve toplam geri ödeme değerlerini bu ayrımla değerlendirmelisiniz.
Kredi Hesabı Ne Zaman İşe Yarar?
Kredi başvurusu yapmadan önce aylık ödeme planınızı görmek istediğinizde bu araçtan yararlanabilirsiniz. Hesaplanan taksiti düzenli geliriniz ve mevcut ödemelerinizle birlikte değerlendirmeniz, geri ödeme yükünü daha açık görmenizi sağlar. Sonuç bir kredi onayı değil, girdiğiniz koşullara göre hazırlanmış ödeme hesabıdır.
Farklı teklifleri karşılaştırırken kredi tutarını ve vadeyi aynı tutup faiz oranını değiştirebilirsiniz. Vade seçeneklerini incelerken ise aylık taksit ile toplam geri ödemeyi birlikte izleyebilirsiniz. Daha düşük görünen aylık ödeme, tek başına daha düşük toplam maliyet anlamına gelmez; karşılaştırmayı yalnızca taksit üzerinden yapmamanız önemlidir.
Kredi türüne göre ayrı değerlendirme yapmak için İhtiyaç Kredisi Hesaplama veya Konut Kredisi Hesaplama araçlarını kullanabilirsiniz. Başvuru öncesinde bütçenize göre kullanabileceğiniz tutarı değerlendirmek isterseniz Ne Kadar Kredi Alabilirim Hesaplama aracı da yardımcı olabilir.
Hesap Yaparken Nelere Dikkat Etmelisiniz?
Aylık faiz ile yıllık faizi karıştırmayın. Bu araçta istenen oran aylık faiz oranıdır. Teklifinizdeki oranı ilgili alana girerken hangi dönem için belirtildiğini kontrol edin. Yanlış dönemle girilen bir oran, taksit ve toplam maliyet sonuçlarını karşılaştırılamaz hale getirebilir.
Kredi türünü teklifinizle eşleştirin. Konut kredisi için ihtiyaç veya taşıt seçeneğini kullanmanız, hesapta uygulanmaması gereken vergilerin eklenmesine neden olur. Benzer şekilde vergili bir kredi için konut seçeneğini seçerseniz hesaplanan ödeme yükü eksik görünebilir.
Vergilerin matrahını doğru yorumlayın. BSMV ve KKDF, burada kredi anaparası üzerinden değil faiz üzerinden hesaplanır. Vergi tutarını toplam geri ödemenin üzerine yeniden eklemeyin. Araç, ilgili vergileri faiz oranına dahil ederek taksiti ve toplam geri ödemeyi zaten hesaplar.
Belirtilen vergi oranları 2026 için verilen bilgilere dayanır; bu oranlar yıl içinde ya da yeni yılda değişebilir. Son kararı vermeden önce bankanızın güncel faizini, ödeme planını ve hesapta yer almayan ek giderlerini kontrol edin. Böylece araç sonucuyla kredi teklifindeki toplam yükü aynı kapsamda karşılaştırabilirsiniz.